microfinance & développement socio-écon. :mythe ou réali

L’année 2005 a consacré la microfinance au niveau international.
De nombreux événements (certains diraient des grandes messes) ont
été organisés pour célébrer le microcrédit comme outil privilégié de
lutte contre la pauvreté. A l’automne 2006, un nouveau pas a été
franchi avec l’attribution du prix Nobel de la paix à la GRAMEEN BANK
et à son fondateur, Muhammad YUNUS.
Dans ce contexte, le secteur de la microfinance se consolide, touche
de plus en plus de clients exclus du système financier traditionnel
et présente une image de plus en plus professionnelle, avec une
orientation marquée vers ce que l’on qualifie d’approche commerciale,
caractérisée par la recherche de rentabilité, la mise en concurrence et
la régulation.
Des voix s’élèvent régulièrement pour dénoncer les risques de dérive
de la commercialisation de la microfinance, attirant l’attention sur le
danger de faire de la rentabilité des institutions une priorité absolue par
rapport à leur mission d’appui au développement, et de lutte contre la
pauvreté et ce au détriment des populations desservies .
Si ce risque est bien réel, la réalité est moins duale : si la rentabilité
financière d’une institution de microfinance est bien une condition
pour apporter des services financiers de proximité durables à des
populations marginales, elle n’est pas suffisante dans une perspective
de lutte contre la pauvreté.
qu'en pensez vous?

http://www.fnam.ma/article.php3?id_article=180
Quelques chiffres sur l'état des lieux de ce secteur au maroc au 31 dec 2006.

Tout a fait d accord avec toi

J ai vu un jour un reportage sur le financement de l artisant au Maroc pare le micro credit.

je pense que c'est une altrenative tres interessante de developpement et qu elle permet au plus modestes de créer, de rester dignes et de garder espoir.

c'est sur que ça reste une alternative très interessante pour lutter contre la pauvreté, mais ce qu'il ne faut perde de vue ce sont les taux d'interets exoribitants appliqués par ces institutions de microcrédit.de meme les montants accordés restent très insufisants pour aider réellement ces gens à créer leurs propres projets...
chose qui me pousse à se demander si ce microcrédit vient pour répondre aux besoins des plus marginalisés du secteur bancaire classique ,ou c'est plutot une source de rentabité très sur pour ces inst. de microcrédit vu que les taux de remboursements sont de 99%.
à vous

l'argent ne tombe pas du ciel, ces instut gère l'argent d'organismes mondiaux, de fond de placement... elles prennent un risque énorme en accordant un crédit aux gens sans revenu. c'est normal que les taux soient aussi élevé. l'objectif au début et non permettre à ses gens de gagner bcp d'argent mais de démarré leur activité et puis gagner à moyen terme.
A mon sens, l'objectif social n'est pas en contradiction avec l'objectif de rentabilité

De mon avis il y a beaucoup trop de nouveaux investissements alors que rien que sur le plan commercial, le Maroc est déficitaire de plusieurs Milliards et cela avec presque tous les pays avec lequel il est en accord aujourd'hui et le décifite grandi fortement !!! Je crois qu'il serait enfin temps de réaliser que se moderniser trop vite sans tirer de bénéfice risque de créer l'inverse escompté !!!

à vous,

c'est justement une période d'investissement, donc on consomme bcp mais les impacts sont à prévoir à long terme. me déficite commercial n'est pas en soit un problème car on compense au niveau de la balance des paiement ( entrée des capitaux, tourisme, mre...)

les investissements qui se réalisent au maroc concernent plutot l'infrastructure et le tourisme donc je crois que le but n'est pas d'exporter plus mais plutot consolider les acquis des entrées de devises.

Sur certains secteurs, on doit effectivement penser à améliorer nos exportations (agrumes, textile...) et puis n'oublions pas que la France connait de meme un déficit structurel pourtant elle est voisine au premier exportateur mondial l'allemagne....

NB: ceci n'a rien a avoir avec le micro credit!!

Je ne dis pas le contraire mon cher Mounirto, je signal juste que le moment du micro-crédit n'est peut-être pas le plus propice en ce moment.

à toi,

vu que le systeme financier classique n'est pas accessible a tout le monde
le micro financement est la meilleure alternative
et je crois que l'expérience a donné ses fruits, quand on voit le nombre de crédits qui on été accordés via les organismes de microcrédit dans le royaume
et donc le nombre de familles qui on en bénéficié, c'est un secteur trés prometteur
d'autant plus ,que le systeme a l'avantage de mobiliser une population jusqu'à là marginalisée,c'est en effet les femmes qui bénéficient le plus de ce genre de crédit,vu leur detemniation et leur bonne volonté pour améliorer leur situation familliale .
c'est donc des petits projet qui voient le jour grace a ces micro crédits améliorant ainsi le niveau de vie des population souvent défavorisés

et cela ne peut étre que bénéfique pour l'économie marocaine,la roue de la croisance tourne,à un rythme assez lent mais sur!! et n'oublions pas que pas mal d'économies sont batties principalemnt sur les TPE


cependant,il faut insister sur e coaching et l'accomapgnement de ces bénéficiaires de microcrédits dans la gestion de leur projets .certains organismes le font ,d'autres non,

moi je pense que c'est un veritable filon d'avenir

Je ne sais pas si cela est si providentiel caar il existe des profiteurs partout et sans scrupules pour devenir encore plus riches et quand on sait que l'illétrisme touche plus de 50% du pays ca reste très dangereux comme système et ne suis pas sur que le maroc soit prêt.

Regardez l'exemple de la France, les taux sont devenus faramineux et maintenant les gens prennent des micro-crédits pour rembourser d'autres micro-crédits car leurt société à coulée du à une mauvaise gestion.

Je crois pas que le Maroc soit prêt pour cette initiative comme la France ne l'était pas non plus.

à vous,

stefde3 a écrit:

Je ne sais pas si cela est si providentiel caar il existe des profiteurs partout et sans scrupules pour devenir encore plus riches et quand on sait que l'illétrisme touche plus de 50% du pays ca reste très dangereux comme système et ne suis pas sur que le maroc soit prêt.

Regardez l'exemple de la France, les taux sont devenus faramineux et maintenant les gens prennent des micro-crédits pour rembourser d'autres micro-crédits car leurt société à coulée du à une mauvaise gestion.

Je crois pas que le Maroc soit prêt pour cette initiative comme la France ne l'était pas non plus.

à vous,

a ce stade;les montants faisant l'objet des crédit ne sont pas très élévés ,
les projets non plus ne sont pas risqués,ces des tout petit projets .
et les organismes sont trés séléctifs
par ailleurs,il ya des methodes assez novatrices qui engagent la responsabilité du bénéficiaire,donc le non remboursement du crédit ne pose pas problem a mon sens,surtout que certaines methodes envisagent un engegemetn collectif et donc des bénéficiaire co-solidaire

parfois ca vire meme vers une methode très connue chez les marocains dite :"Daret" ou l'argent est essentiellment constitué des cotisation de l'ensemble des membres,et le crédit est octroyé a tour de roles


sinon,j'ignore ce qu'a donné l'experience de la france en la matiière,mais dit on toujour :" qui ne risque rien n'a rien"

Je te rappelle juste comme ça au passage que c'était également le cas en France au tout début et regarde un peu ce que c'est devenu des taux dépassant les 18% autant dire presque impossible à rembourser à moins de se ruiner ou de prendre un autre de ces crédits pour rembourser le premier. Et on fini à la banque de France. Je dis juste que c'est très risqué car le pays n'est pas encore économiquement stable au niveau du Dirham.

Au maroc, on a signalé pas mal de cas de fraude mais qui restent généralement marginales. les taux sont par contre assez élevés (de 12% à 15%) mais les prêt ne dépasse pas 50 000Dh (4500€).

a mon avis, tant que ca concerne que les prêt pour petit projet à 10000Dh (950€) ca ne peut qu'etre bénéfique aux populations marginalisées. par contre il y a des proposition pour l'offre d'un micro-crédit immobilier qui est à mon avis plus risqué et donc plus couteux.

ceci, dit le maroc est donné à titre d'exemple sur la région. les associations sont assez mures et maitrisent bien les risques liés au non remboursement ou surendettement des gens.

Source: amis qui travaillent en tant qu'auditeur à Zagoura

mounirto a écrit:

Source: amis qui travaillent en tant qu'auditeur à Zagoura

oui voila,j'allais justement evoqué la fondation zagoura
on ne peut parler du micro crédit au royuame sans la citer
et ce n'est pas seulement les micro crédit qu'el distribu mais c'est tout un "pack" avec coaching pour les bénéficiares et séances de formation
pour garantir la rentabilit du projet!

salam à tous,
je rejoin ce qui a été dit par las amis, en précisant qu'il existe au maroc des associations de microcrédit bien organisées et qui assureent un coeching à leurs clients, mais il existe aussi d'autres qui semble profiter de l'illetrisme des clients servis dans des zones rurales en leur accordant des petits montants à des taux qui peuvent atteindre 25% et c'est une réalité que j'ai pu visionner en faisant des enquetes sur terreain.certes les montants distribués viennent en aide à cette catégorie pour leur permettre de commencer leur propre activité, mais croyez moi la plupart de ceux que j'ai eu la chance de rencontrer dans le cadre de cette enquette avaient eu recours à une 2eme ass de microcrédit pour rembourser l'ancien montant contracté aupres de la 1ere ass.donc ces gens là se retrouvent dans une spirale d'endettement!!
les choses commencent à devenir plus sérieuses au niveau du controle de ces ass, et on espere voir reellement ce microcrédit repondre à son proncipal objectif qui n'est autre que de combattre la pauvereté en donnant la possibilité à cette catégorie marginalisée d'acceder elle aussi au systeme de financement.

hm nawal a écrit:

salam à tous,
je rejoin ce qui a été dit par las amis, en précisant qu'il existe au maroc des associations de microcrédit bien organisées et qui assureent un coeching à leurs clients, mais il existe aussi d'autres qui semble profiter de l'illetrisme des clients servis dans des zones rurales en leur accordant des petits montants à des taux qui peuvent atteindre 25% et c'est une réalité que j'ai pu visionner en faisant des enquetes sur terreain.certes les montants distribués viennent en aide à cette catégorie pour leur permettre de commencer leur propre activité, mais croyez moi la plupart de ceux que j'ai eu la chance de rencontrer dans le cadre de cette enquette avaient eu recours à une 2eme ass de microcrédit pour rembourser l'ancien montant contracté aupres de la 1ere ass.donc ces gens là se retrouvent dans une spirale d'endettement!!
les choses commencent à devenir plus sérieuses au niveau du controle de ces ass, et on espere voir reellement ce microcrédit repondre à son proncipal objectif qui n'est autre que de combattre la pauvereté en donnant la possibilité à cette catégorie marginalisée d'acceder elle aussi au systeme de financement.

tu as fait une enquete ladessus nawal?

oui jhad, j'ai eu la chance dans le cadre d'un master que je prepare, d'effectuer plusieurs enquettes dans ce secteur de microfinance
et aussi j'ai pu benéficié des differentes enquettes effectués par des collegues de master. de meme nous avions eu la chance de recevoir plusieurs intervenants de ce domaine : prof universitaires , cadres aux ministere de finance, responsables d'ass. , aussi plusieurs véneficiares de micro credit que soit pour la consommation ou le logement...
c'etait une image complete qu'on a pu ce faire durant ce module , et crois moi une chose que j'ai bien apprise il ne faut plus se limiter aux discours officiels qu'on voit sur la tele ou le portail de plusieurs ministeres ni des ass.

oui c'est sur je ne m'y fie pas
le risque c'est que c'est devenu une mode